载体是什么，可以用在哪里……关于数字人民币应用的5大假设，你最关心哪一个？

中新经纬客户端，2020 年 8 月 20 日。想象一下这样的场景。我们每个人的手机上都有一个数字货币钱包。即使手机断网，如果两部手机接触，你也可以将自己的数字货币转给对方。这一幕可能离我们越来越近了。

事实上，中国人民银行早在2014年就成立了专门研究法定数字货币的课题组，至今已有六年。近日，商务部发文称将开展数字人民币试点，这也重新点燃了外界对数字货币的想象。

什么是数字人民币

央行数字货币在概念上其实并不复杂。新网银行首席研究员董希淼告诉中新经纬客户端，数字货币是指央行发行的与现金并行的数字货币，是法定货币的数字形式。我国央行数字货币（DC/EP）简单来说就是人民币的电子版，就是数字人民币现金。

业内人士透露，近日，中建农四大银行同步测试了“数字人民币”电子钱包。考虑到系统负载等原因，目前仍处于内部测试阶段。

今年4月17日，央行数字货币研究所表示，现阶段数字人民币将在深圳、苏州、雄安、成都及未来冬奥会场景进行内部封闭试点测试，不断优化和完善。完善其功能。

7月，滴滴出行表示已与央行数字货币研究院达成战略合作，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新与应用。8月17日，中新经纬客户端向滴滴出行询问了场景应用的探索情况，对方回复称，目前暂无消息可透露，后续将向公众发布消息。

8月14日，商务部印发《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，公布了数字人民币试点地区，有人理解为数字人民币试点可能会扩大。但实际上，目前数字人民币的试点范围仍然是深圳、成都、苏州、雄安新区和未来的冬奥会场景，并没有发生任何变化。

不过，据消息称，资本市场的数字货币板块依然受到投资者的追捧。Wind数据显示，数字货币指数8月14日上涨2.81%，8月17日再次上涨3.35%，8月18日继续上涨1.07%，有连续三天上涨，可见市场对数字货币概念的热情高涨。

未来如何应用这五个猜想

数字人民币的应用也引发了诸多猜想。我在哪里可以兑换？未来将如何应用？中新经纬客户端采访了多位业内人士作答。

猜想一：运营商是APP吗？

通常居民可以在商业银行兑换纸币，那么数字人民币可以在哪里兑换呢？

从早前网上流传的工商银行、建设银行、农业银行、中国银行的数字货币钱包内部调查图来看，四大银行都在测试数字钱包应用。

“数字货币还处于测试阶段，可以肯定的是，数字货币不是APP，可能每家银行会推出单独的APP，或者整合到各个合作银行的APP中。” 金融科技咨询公司PANONY联合创始人毕彤彤告诉中新经纬客户。

“APP的用户教育和使用成本较高，试点商业银行可以在现有APP中嵌入服务。” 瀚德金融科技研究院院长、中国人民大学金融科技研究院高级研究员汪洋告诉中新经纬客户端。

猜想2：交易所需要去银行吗？我可以在APP中兑换自己吗？

中新经纬2020年8月20日消息 从功能上看数字货币可以赚钱吗，各家银行数字人民币钱包的功能基本相同。比如建设银行包括“扫码”、“收款”、“支付码”、“转账”等，用户可以通过银行账户兑换数字人民币。中国银行包括“充值”、“取款”、“转账”、“银行卡”等。农行页面包括“扫码支付”、“汇款”、“收款”和“触摸”。

“从已经流传的内测图片来看，显示的主要功能与银行电子账户的日常功能基本相似。” 董细淼说道。

在汪洋看来，使用数字人民币需要三个步骤。第一步，下载对应的手机APP；第二步注册，输入个人姓名、身份证号、手机号等信息，相关信息会显示在APP上。个人征信授权书要求用户选择同意或拒绝；第三步，绑定银行账户，然后用户可以用银行存款1:1兑换数字人民币。

国家金融与发展实验室副主任曾刚预测，未来会有两个账户，一个是数字人民币账户，另一个是银行账户存款衍生的账户，两者保持互转关系。储户可以直接从数字钱包付款，但可能需要在付款前将资金从银行账户转入数字人民币账户。

在用户体验方面数字货币可以赚钱吗，王阳认为，数字人民币钱包类似于目前大众接受度很高的第三方支付方式，也可以支持二维码支付、指纹支付和人脸支付，但以上支付方式方式可能不会一次性全部上线，考虑到技术问题，可能会先推出二维码支付，然后再逐步推出其他支付方式。

猜想三：两部手机“碰”钱能否成功转账？

“只要你我手机上都有DC/EP数字钱包，连上网都不需要，只要手机通电，两部手机接触，就可以转账数字货币中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾在一次在线公开课上说。

汪洋表示，央行数字货币的一大特点是双离线支付，即无需网络信号即可实现相互转账。

“我当然不是随便摸了钱就转走了。”杨旺解释道。该功能类似于免密码支付。用户需与银行签订协议，授权后使用该功能。每次他进入转会现场，都会有确认付款。按钮，只有点击协议后才能转账。同时，该功能可以设置一个上限。一旦触发了一定的阈值，就无法进行转账，以保证用户账户的安全。

安全方面，毕彤彤提到，也有业内人士指出，目前公开的专利还没有说明如何解决双离线情况下的“双花问题”（注：即一笔的钱花了两次），这需要更多的技术专利公开。但是，这个问题也可以通过法律手段加以预防，防止恶意动机，事后追偿。

猜想四：数字人民币可以支付哪些场景？

用户更关心他们可以使用数字人民币的场景。汪洋介绍，数字人民币除了充值提现外，还可以在用户之间转账，也可以消费。

据杨旺介绍，目前试点阶段支持的应用场景包括零售、餐饮、交通卡充值等。

近日，有媒体报道称，河北省巨鹿县已申请央行数字货币环保等补贴。乐至科技有限公司相关负责人介绍，公司联合河北省巨鹿县开发了“巨鹿情缘”APP。未来，当地居民的扶贫补贴可能以数字人民币的形式发放，居民可以在钱包中使用APP钱包。数字人民币结算可用于支付党费、购买火车票、充话费等提款、转账、消费等便捷服务。

该公司还与商业银行合作。未来，居民可以向银行支付数字人民币，兑换成等额的人民币现金，可以兑换成商业银行的电子账户，也可以在银行网点兑换成纸币。据了解，该APP将于近期上线，但数字人民币功能暂不开放，待后续调试后单独上线。

猜想五：未来支付宝和微信会互相转账吗？

目前，对于大多数居民来说，他们已经习惯使用支付宝、微信等第三方支付。未来数字人民币是否会动摇第三方支付的地位？

毕彤彤认为，央行数字人民币与支付宝、微信支付最大的区别在于合法权益的不同。央行的数字货币是国家背书的，相当于法定货币。但是，普通人在第三方支付中的个人资产，实际上是一种记账，是以商业银行结算为基础的。至于央行数字货币是否会影响微信和支付宝的市场地位，这是一个由市场决定的过程，取决于使用的便利性、商业价值和经济规模。

随着数字人民币的推出，未来支付宝和微信之间是否可以相互转账？杨旺认为，这件事主要考虑到意愿和能力两个方面。数字人民币是中国人民银行基于国家信用发行的法定数字货币，即任何交易场景都必须无条件接受，并支持商业银行与第三方支付之间的转账功能。从意愿上看，商业银行之间的数字人民币转账问题不大，但第三方支付存在业务壁垒，不同平台可能正在保护自己的业务生态。其实这个功能。（薇薇）